Холдирование (предавторизация)

Холдирование — это процедура резервирования суммы списания в пользу оплаты какого-либо товара или услуги со счёта банковской карты.

Технически процедура списания средств с использованием холдирования выглядит следующим образом:

1. продавец формирует счет на оплату с конкретной суммой списания;
2. клиент предъявляет банковскую карту (вводит реквизиты при оплате онлайн);
3. терминал оплаты отправляет запрос в свой банк (в случае с интернет-эквайрингом, запрос формируется через форму оплаты);
4. банк-эквайер отправляет запрос на списание в банк-эмитент;
5. банк-эмитент резервирует запрошенную сумму на счете клиента и отправляет ответ о возможности списания средств;
6. получив положительный ответ, эквайер продолжает процедуру оплаты (например, печатает чек и т.д.);
7. в банк-эмитент отправляются подтверждающие успешную покупку клиринговые файлы;
8. получив клиринговый файлы, банк-эмитент окончательно списывает средства со счета держателя карты и отправляет перевод в пользу эквайера.

Как видно из схемы выше, резервирование средств на карте клиента позволяет минимизировать проблемы после ошибок со стороны продавца и банка-эквайера. Если оплата не завершится успехом из-за технической неисправности терминала, ошибки кассира и т.п., блокированная сумма просто вернется на баланс карточного счета через определенное банком-эмитентом время.

Время холдирования может составлять около 1 — 30 дней.

Очень часто холдирование используют интернет-магазины и сервисы (в том числе и сервисы приема платежей). Многоэтапная система оплаты с предварительным резервированием позволяет им быть уверенными в платежеспособности клиента. В этом случае используется такой термин как «предавторизация». За время резервирования средств магазин может удостовериться в наличии и качестве товара, подготовить его к продаже и перевозке. И если все хорошо — отправить подтверждение на окончательное списание средств со счета клиента.

Если покупка осуществлялась с конвертацией валюты (на карточном счете рубли, а магазин принимает доллары), то фактический пересчет курса будет произведен по данным на момент списания, а не резервирования (холдирования). По итогам операции конвертации может произойти дополнительное списание средств или наоборот, пополнение. В первом случает, при недостатке денежных средств может образоваться отрицательный баланс (технический овердрафт).

Часто случаются ситуации, когда из-за технических ошибок терминала или кассира сумма фактически не списывается, так и оставшись в состоянии удержания, и тогда повторная процедура оплаты может не пройти (не хватает денег на счете из-за блокировки на сумму первой транзакции) или клиент получит несколько уведомлений о списании одно и той же суммы (двойное списание). По факту, деньги со счета никуда не переводились и вернутся автоматически на счет сразу после истечения срока холдирования.

Чтобы ускорить процесс разблокировки средств, можно обратиться с заявлением о проблеме в банк, выпустивший вашу карту (банк-эмитент).