Банковская карта

Банковская карта — это уникальный идентификатор пользователя/счёта и банка, в котором он обслуживается, чаще всего нанесённый на пластиковую карту заданного формата. Карта не обязательно должна быть физической, она может быть виртуальной, тогда эмиссия (выпуск) карты будет фактически представлять собой выдачу банком уникального номера пользователю и других реквизитов, необходимых для проведения расчётов. К одному и тому же номеру клиента может быть привязано сразу несколько расчётных счетов. Благодаря номеру карты банки могут соотносить расчётный счёт с проводимой операцией (расходной или приходной).

Формат карты определяется стандартом ISO/IEC 7810. Размеры, оговоренные в нём обозначены на изображении ниже.

Самым распространённым является формат ID-1 (85.60 × 53.98 мм, при толщине 0,76 мм).

Атрибуты

Самый главный атрибут, наносимый на карту — номер. Но он не единственный. Дополнительно может наносится следующая информация:

• Дата окончания срока действия (срок действия может быть от 1 года до 5 лет).
• Код безопасности (трёхзначное число с обратной стороны, используется для проверки подлинности).
• Имя держателя (необязательный атрибут).
• Поле для подписи владельца (необязательно).
• Карта может оснащаться:
• Магнитной полосой.
• Микропроцессором/чипом.
• Генератором одноразовых паролей (со встроенным дисплеем) и клавиатурой для ввода постоянного.
• Модулем NFC (для поддержки бесконтактных платежей).

Номер

Номер может быть представлен последовательностью из 13, 16 или 19 цифр. Наиболее распространены шестнадцатизначные номера. Остальные уже практически вышли из оборота.

Правила генерации номеров описаны в международном стандарте ISO/IEC 7812.

Последовательность записывается четырьмя блоками по 4 цифры. Информация, которая записана в номере можно обозначить так:

• Первая цифра отображает отрасль деятельности эмитента (например, 4 и 5 — банкинг и финансы).
• Первые 6 цифр — идентификатор банка (BIN или Issuer identifier number/IIN).
• Следующие 9 цифр — идентификатор владельца (Individual account identification).
• Последняя цифра — контрольная.

Виды

Банковские карты могут быть:

В зависимости от территории действия

• локальные (работающие на территории одного государства/региона),
• глобальные (принимаемые по всему миру).

По типу расчётов

• Дебетовые (связываются со специальным расчётным счётом в банке, расходные операции производятся только в рамках доступного остатка).
• Кредитные (связываются с предварительно одобренным кредитным лимитом).
• Дебетовые с овердрафтом (комбинируют свойства первой и второй карты).
• Предоплаченные /подарочные (карты без фиксированного владельца, связываются с обезличенным счётом).
• Виртуальные (чаще всего это дебетовые или предоплаченные карты, которые эмитируются без пластикового носителя, используются для операций в сети Интернет).

По назначению

• для расчётов (в торгово-сервисных предприятиях, в Интернет-магазинах);
• для накопления средств (могут связываться с депозитом);
• для нужд бизнеса (корпоративные карты / бизнес карты, карты для инкассации);
• социальные (для выплаты пенсии, стипендий учащимся);
• зарплатные (чаще всего дебетовые);
• для формирования дополнительного фактора безопасности (со встроенным генератором одноразовых паролей).

Банковская карта не всегда привязывается к банковскому счёту, в качестве источника денежных средств могут выступать электронные кошельки или счета мобильных телефонов.

Программы лояльности

Для привлечения новой аудитории платёжные системы часто проводят собственные акции (в содействии непосредственно со своими партнёрами).

Однако, сами банки часто стимулируют спрос на карточные продукты за счёт:

• Выпуска кобейджинговых карт (могут работать сразу в нескольких платёжных системах).
• Выпуска карт в содействии со своими партнёрами (крупными ТСП, предлагающими накопление миль, получение скидок на определённые услуги и т.п.).
• Проведения разовых или периодических акций со скидками.
• Систем бонусов (накопления баллов, конвертируемых в скидки).
• Кэш-бэка.
• Процента на остаток.
• Бесплатного обслуживания (при выполнении специальных условий по объёму операций и/или остаткам на счетах).