Как выбрать mPOS-терминал

mPOS-терминал — это портативное устройство, предназначенное для реализации технической возможности приема к оплате банковских карт, подключаемое к смартфонам или планшетам в качество дополнительного модуля (по проводному или беспроводному интерфейсу).

Преимущества

Основные преимущества мобильных терминалов эквайринга — это их миниатюрные габариты и способность автономной работы без полноценного кассового модуля. Таким образом, имея с собой смартфон (или планшет) и mPOS терминал, можно принимать оплату в любом месте, где есть выход в Интернет.

Низкая стоимость и мобильность способствует широкому применению мобильных платежных терминалов в малом и микробизнесе. В качестве примера:

• службы доставки товаров,
• такси,
• выездные менеджеры,
• оказание отдельных услуг на дому (анализы, стрижка, маникюр и т.п.).

Еще одна особенность заключается в том, что мобильные терминалы для карт по сути реализуют свой функционал только через Интернет (технология сравнима с интернет-эквайрингом, с тем лишь исключением, что ввод данных карт происходит не вручную в специальные формы на сайте, а посредством физического считывания), что открывает новые возможности для приема платежей. В роли эквайера здесь не обязательно должен быть банк, это может быть и агрегатор платежей, и сторонний сервис с очень выгодными условиями сотрудничества, программами лояльности и т.д. и т.п.

Многие банки или сервисы платежей предоставляют мобильные терминалы бесплатно или в аренду, хотя чаще всего потребуется купить mPOS-терминал для использования в целях ведения бизнеса.

Недостатки

К сожалению, не бывает идеальных решений. mPOS также не лишены и недостатков.

1. Большое время обработки одной транзакции. Конечно, технические реализации не стоят на месте и время с каждой новой моделью mPOS меняется в меньшую сторону, но в целом, классические POS-терминалы всегда выигрывают.
2. Отсутствие фискального принтера. Некоторые модели уже стали оснащаться встроенным принтером чеков, но в большинстве ситуация сохраняется на прежнем уровне (чеки отправляются в SMS или на электронную почту без бумажного носителя). Проблема решается приобретением отдельного переносного фискального принтера, но в этом случае стоимость полного набора для приема карт к оплате на выезде существенно растет, в отдельных случаях проще купить сразу автономный POS-терминал с GSM-модулем.
3. Принять платеж в районе без покрытия мобильного Интернета не получится. А к расходам автоматически добавляются затраты на связь.
4. Часто тарифы на предоставление услуги мобильного эквайринга незначительно выше в сравнении с торговым эквайрингом.
5. Технология приема платежей не так надежна, как в торговом эквайринге, например, клиент может поставить неразборчивую подпись (иногда применяется как способ аутентификации держателя), что приведет к аннулированию платежа.

Какими бы ни были недостатки, применение мобильных платежных терминалов в отдельных видах бизнеса все равно оправдано, так как альтернативы просто нет.

Основные производители

• ACS (Advanced Card Systems)
• IDTECH
• Datecs
• SumUp
• Bitel
• Elo
• IBA

Составляющие mPOS

На текущий момент международные платежные системы стараются детально регламентировать работу мобильных платежных решений, для этого на протяжении нескольких лет принимались и вводились специальные стандарты, предприятия-производители и готовая продукция подвергались сертификации и т.д.

Наиболее актуальная информация по действующим стандартам приведена в разрезе отдельных компонентов систем ниже.

Есть более комплексный подход — стандарт PCI P2PE, если платежное решение сертифицировано в соответствии с ним, это значит, что все входящие в систему компоненты (от считывателя до эквайринговой системы) соответствуют требованиям обозначенных выше стандартов, и данные карт пользователей ни на каком из этапов не передаются в открытом виде (только в зашифрованном).

Устройства для реализации мобильных платежных решений на рынке уже не новы, но к сожалению, не все они соответствуют обозначенным выше требованиям. Что вносит определенные риски как для плательщиков, так и для банков-эквайеров, а также для владельцев бизнеса.

Технические возможности

Ввиду того, что с одной стороны считыватель должен работать со всеми типами карт, а с другой стороны — подключаться к максимально возможному числу мобильных устройств (к планшетам и смартфонам, а число технических реализаций обеих групп устройств сильно разнится), производители делают ставку на следующие варианты подключений:

Проводные

• Аудоразъем (3,5 мм mini-jack);
• MicroUSB (USB тип C и другие варианты подключений USB);
• Разъемы Apple (современный Lightning или более старые варианты);
• RS-232 (это скорее инженерный порт).

Беспроводные

• Bluetooth (различных стандартов);
• Wi-Fi;
• GPRS (3G и другие типы протоколов беспроводной передачи данных через сети провайдеров).

В последнем случае смартфон или планшет для приема платежей фактически не нужны. Так как все требуемые функции уже встроены в терминале. Мобильное устройство может подключаться скорее для расширения возможностей самого терминала.

По технологиям считывания карт ридеры могут быть:

• С поддержкой смарт-карт (стандарт ISO7816);
• Бесконтактные (стандарт ISO14443, поддерживаются карты с RFID-метками, а также новые технологии мобильных платежей, такие как AndroidPay, ApplePay и SamsungPay);
• Для считывания магнитной полосы (HiCo/LoCo).

Как выбрать mPOS терминал

Как и в случае с классическим торговым эквайрингом, нельзя просто взять и купить самый интересный вариант mPOS терминала на рынке.

Ввиду того что устройство будет включено в единую информационную систему, к нему предъявляются фиксированные технические требования (и это не только соответствие стандартам безопасности, но и требования к способу подключения, технологии считывания и т.п.).

Платеж реализуется не только mPOS терминалом, работа происходит с участием специального программного обеспечения, устанавливаемого на смартфон (планшет). Кроме того, обмен данными происходит не напрямую с серверами эквайера, а через посредников (например, через платежный шлюз агрегатора), что опять же накладывает ряд ограничений и требований на подключаемые терминалы.

Вывод — выбор mPOS терминала напрямую связан с выбором компании, предлагающей услуги проведения платежей с участием мобильных платежных терминалов. Явный плюс в том, что такие компании не обязательно должны быть банками-эквайерами (как в случае с классическими POS-решениями), это могут быть агрегаторы платежей или компании-посредники. Значит выбор достаточно большой, чтобы подобрать самый оптимальный вариант.

Если говорить о технической стороне вопроса (какими возможностями должен обладать терминал для вашей модели ведения бизнеса), то следует обратить внимание на следующие детали.

Во всем остальном выбор mPOS решений во многом зависит от требуемых возможностей самого сервиса (прием различных типов карт, работа с разными международными или национальными платежными системами, соответствие стандартам безопасности, скорость проведения платежей, удобство интерфейса и т.п.) и, конечно, комиссий на проведение операций, расходов на РКО (если услуга оказывается с участием банков, определяемых в договоре с агрегатором, или выбранных вами).

Олег Легин

Эксперт по малому и среднему бизнесу. За плечами: крупный ритейл, складская логистика, маркетинг.